دوره انتظار بیمه تکمیلی چیست؟ چرا باید قبل از بیماری و بارداری بیمه بگیرید؟
تصور کنید بعد از مدتی متوجه میشوید نیاز به یک عمل جراحی دارید یا خبر خوشحالکننده بارداری را دریافت کردهاید. در اولین قدم برای مدیریت هزینهها، به فکر خرید بیمه تکمیلی میافتید تا بخشی از این هزینههای سنگین را پوشش دهید. اما وقتی برای خرید بیمه اقدام میکنید، با پاسخی مواجه میشوید که شاید هرگز انتظارش را نداشتید: «متأسفانه در این شرایط امکان بیمه شدن ندارید!»
شاید بپرسید چرا؟ مگر من پول بیمه را نمیپردازم؟ پاسخ در یک عبارت تخصصی اما بسیار مهم نهفته است: «دوره انتظار».
اما قبل از هر چیز، اجازه دهید به یکی از پرتکرارترین سوالات در این زمینه پاسخ دهیم:
اگر مریض باشم میتوانم بیمه تکمیلی بگیرم؟
پاسخ کوتاه این است: خیر! بیمه، هزینههای بیماری فعلی شما را پوشش نمیدهد!
بگذارید شفاف بگویم: شما میتوانید بیمه شوید، اما این کار هیچ فایدهای برای بیماری فعلیتان ندارد. یعنی هزینههای درمانی همان بیماریای که الان دارید، هیچوقت توسط شرکت بیمه پرداخت نمیشود. پس عملاً برای بیماری فعلیتان، بیمه تکمیلی بهدردتان نمیخورد.
بسیاری از افراد تصور میکنند بیمه تکمیلی، مانند یک «داروی درمانی» است که در زمان بیماری آن را تهیه میکنند تا هزینهها را پوشش دهد. اما این تصور کاملاً اشتباه است! در دنیای بیمه، مفهومی به نام «بیماری پیشوجود» وجود دارد:
- اگر در لحظه خرید بیمه، بیمار باشید، بیمه هزینههای درمانی مربوط به همان بیماری را تقبل نمیکند.
- بیمه تکمیلی فقط بیماریهایی را پوشش میدهد که بعد از شروع بیمه و پس از پایان دوره انتظار، ایجاد شوند.
- پس تنها زمانی بیمه تکمیلی به کارتان میآید که هنوز سالم هستید و بیماریتان شروع نشده است.
اگر در زمان خرید بیمه باردار باشم، میتوانم بیمه تکمیلی بگیرم؟
پاسخ کوتاه این است: خیر! بیمه، هزینههای زایمان شما را پوشش نمیدهد!
بگذارید شفاف بگویم: شما میتوانید بیمه شوید، اما این کار هیچ فایدهای برای زایمان فعلیتان ندارد. یعنی هزینههای بارداری و زایمانی که الان در آن هستید، هیچوقت توسط شرکت بیمه پرداخت نمیشود. پس عملاً برای این بارداری، بیمه تکمیلی بهدردتان نمیخورد.
بسیاری از مادران باردار تصور میکنند میتوانند درست در زمان بارداری بیمه بخرند و هزینههای زایمان را از شرکت بیمه دریافت کنند. اما این تصور کاملاً اشتباه است!
در دنیای بیمه، بارداری در لحظه شروع بیمه، جزو «موارد پیشوجود» حساب میشود. یعنی:
- اگر در زمان خرید بیمه باردار باشید، شرکت بیمه هزینههای مربوط به زایمان این بارداری را هیچوقت تقبل نمیکند.
- اگر میخواهید هزینه زایمان تحت پوشش بیمه قرار بگیرد، باید حداقل ۹ ماه قبل از زایمان بیمه شده باشید.
- این یعنی بیمه را باید قبل از بارداری تهیه کنید، نه بعد از آن.
پس بهترین زمان برای خرید بیمه تکمیلی که پوشش زایمان داشته باشد، قبل از اقدام به بارداری است. اگر همین امروز بیمه شوید و پس از آن باردار شوید و ۹ ماه دوره انتظار را تکمیل کنید، هزینههای زایمان شما پوشش داده میشود.
دوره انتظار چیست و چرا باید جدی بگیریم؟
به زبان ساده، دوره انتظار یعنی مدتی که از زمان شروع بیمهنامه میگذرد تا شما بتوانید از پوششهای خاص آن استفاده کنید. در واقع، شرکت بیمه تا پایان این مدت، هیچ تعهدی به پرداخت خسارت یا هزینههای درمانی شما ندارد.
یک نکته حیاتی: اگر شما در لحظه خرید بیمه، بیمار باشید یا در دوران بارداری باشید، شرکت بیمه هزینههای مربوط به آن بیماری یا زایمان را تقبل نمیکند؛ چون این موارد جزو «بیماریهای پیشوجود» حساب میشوند. پس بیمه تکمیلی، ابزاری برای «زمان بیماری» نیست، بلکه ابزاری برای «پیشگیری از هزینههای بیماری» است.
دوره انتظار در بیمه تکمیلی معمولاً چقدر است؟
مدت زمان انتظار بسته به نوع خدمت و شرکت بیمه متفاوت است، اما به طور کلی میتوان آنها را به دو دسته تقسیم کرد.
1. دوره انتظار۳ ماهه :
برای بسیاری از خدمات درمانی، کلینیکی و بیماریهای مزمن، دوره انتظار حدود ۳ ماه است. مواردی مانند موارد زیر در این دسته قرار میگیرند:
- جراحیهای چشم
- جراحی سینوس و لوزه
- جراحیهای قلب باز و نارساییهای مزمن کلیه
- دیسک ستون فقرات و جراحیهای مربوط به پروستات، واریکوسل و...
- هرگونه خسارتی که ناشی از بیماریهای قبل از تاریخ شروع بیمه باشد.
۲. دوره انتظار۹ ماهه:
برای هزینههای مربوط به بارداری و زایمان، دوره انتظار اغلب ۹ ماه است. این یعنی شما باید حداقل ۹ ماه قبل از زایمان، بیمه شده باشید تا بتوانید هزینهها را دریافت کنید.
حذف دوره انتظار بیمه تکمیلی درمان؛ شرایط و راهکارها
یکی از چالشهای متقاضیان بیمه تکمیلی، وجود «دوره انتظار» است؛ بازه زمانی که در آن برخی پوششها فعال نمیشوند. اما آیا راهی برای حذف این مدت وجود دارد؟
آیا بیمه تکمیلی بدون دوره انتظار وجود دارد؟
در حال حاضر هیچ شرکت بیمهای دوره انتظار را به طور کامل برای همه حذف نکرده است. با این حال، در بیمههای تکمیلی شرکتی، این امکان تحت شرایط خاصی فراهم میشود.
شرایط حذف دوره انتظار چیست؟
اگر در سال گذشته تحت پوشش هر شرکت بیمهگری بودهاید، میتوانید با رعایت دو شرط زیر، دوره انتظار خود را حذف کنید:
۱. تأییدیه سوابق بیمهای توسط شرکت بیمه قبلی.
۲. خرید بیمهنامه جدید حداکثر تا ۳۰ روز پس از پایان قرارداد قبلی.
به زبان ساده، شما تنها یک ماه فرصت دارید تا با خرید بیمه تکمیلی جدید، از مزیت حذف دوره انتظار بهرهمند شوید.
نتیجهگیری: زمان طلایی برای خرید بیمه چه زمانی است؟
بزرگترین اشتباه این است که فکر کنیم بیمه را میتوان درست در لحظهای که به آن نیاز داریم بخریم. حقیقت این است که بیمه تکمیلی را باید زمانی خرید که کاملاً سالم هستید.
اگر قصد دارید در آینده نزدیک برنامهریزی برای فرزند داشته باشید یا میدانید که در سنین خاصی نیاز به چکآپهای جراحی دارید، همین امروز اقدام کنید. به یاد داشته باشید که بیمه، یک چتر است که باید قبل از شروع باران باز شود، نه زمانی که خیس شدهاید!
چطور بهترین بیمه تکمیلی را انتخاب کنیم؟
انتخاب بیمه مناسب، نیاز به بررسی دقیق شرایط هر شرکت دارد. بیمه چی به عنوان کارگزار معتبری از شرکتهای بیمه، در کنار شماست تا بهترین گزینه را بر اساس نیازتان انتخاب کنید. برای مشاهده جزئیات و خرید سریع، به بخش خرید بیمه تکمیلی در سایت ما مراجعه کنید.
