بیمه نامه مسئولیت :

همه ما به صورت عادی در جامعه مسئولیت‌های مختلفی بر عهده داریم که باید آن‌ها را به ‌درستی شناخته و اجرا کنیم. علاوه بر مسئولیت‌های عادی و عمومی، برخی دیگر از افراد جامعه با توجه به شغل و حرفه خود نیز، مسئولیت‌های مختلفی بر عهده دارند که در صورت عدم رعایت آن‌ها، با مشکلات حقوقی و قانونی بسیار زیادی روبه‌رو خواهند شد. بیمه‌مسئولیت از جمله رشته‌های بیمه‌ای است که به طور مستقیم در تنظیم روابط اجتماعی، شناخت افراد از حقوق و مسئولیت‌های یکدیگر و تامین امنیت حرفه‌ای مشاغل و فعالیت‌ها تاثیرگذار می‌باشد. به‌طور کلی اگرچه بیمه‌مسئولیت تامینی برای اشخاص ثالث در قبال مخاطرات ناشی از فعالیت و زیست بیمه‌گذار می‌باشد، اما بیمه‌گذار با توجه به جبران خسارت از سوی بیمه‌گر آرامش و اطمینان خاطری در زمان فعالیت خود کسب خواهد نمود. با توجه به مسئولیت‌های بیشماری که هر یک از ما در قبال سایر افراد جامعه داریم می‌توان تعداد بسیار متنوعی از بیمه‌های مسئولیت را برشمرد.

انواع بیمه‌مسئولیت

1. بیمه‌مسئولیت مدنی
2. بیمه‌مسئولیت قراردادی
3. بیمه‌مسئولیت متقابل

بیمه‌مسئولیت مدنی

 بیمه‌مسئولیت مدنی زیر شاخه‌ بیمه‌مسئولیت می باشد و به بیمه‌مسئولیت عمومی هم شناخته می‌شود، خسارت جانی و مالی وارد به اشخاص ثالث که در اثر فعالیت روزمره فرد یا افراد ایجاد می‌گردد و به موجب قانون، عامل زیان مسئول شناخته می‌شوند را مسئولیت عمومی می‌نامند. بیمه‌های مسئولیت عمومی به منظور پوشش این قبیل موارد صادر می‌شوند.

انواع بیمه‌مسئولیت مدنی

• بیمه عملیات ساختمانی

بعضا در طول انجام عملیات ساختمانی، خسارت مالی و صدمات جسمانی(جانی) به اشخاص ثالث وارد می‌آید که ناشی از عملیات تخریب، گودبرداری، پی‌کنی، نصب اسکلت فلزی و سایر کارهای عمرانی است. با اخذ این بیمه،مسئولیت کارفرما و کلیه عوامل اجرایی به طور مشترک در قبال اشخاص ثالث، تحت پوشش قرار می‌گیرد.

• بیمه تمام خطر پیمانکاران

این بیمه‌نامه خسارت‌های فیزیکی، غیر قابل پیش‌بینی و ناشی از حادثه را در حین اجرای پروژه‌های عمرانی و زیر بنایی و عملیات ساختمانی انواع سازه‌ها از قبیل ساختمان مسکونی، اداری، برج‌ها، کارخانه‌جات، سیلوها، راه‌ها، راه‌آهن، فرودگاه، سدها، پروژه‌های عمرانی آبیاری و زهکشی، تونل‌ها، پل‌ها، لوله‌کشی فاضلاب، مخازن آب، موج‌شکن‌ها و مانند آن را تحت پوشش قرار می‌دهد. مشتری این نوع بیمه‌نامه برای شرکت در مناقصه نیاز به ارائه پیش‌نویس بیمه‌نامه داشته و پس از برنده شدن در مناقصه، بیمه‌نامه برای وی صادر می‌شود.

• بیمه‌مسئولیت آتش سوزی

گسترش دامنه آتش سوزی و انفجار در مجاورت محل وقوع حادثه، سبب ورود خسارت مالی و جانی به اشخاص ثالث می‌گردد که غرامت وارده به اشخاص ثالث در چارچوب بیمه‌های آتش سوزی قابل پرداخت نیست، لیکن بیمه‌مسئولیت مدنی ناشی از آتش‌سوزی، کلیه زیان‌های ناشی از خطراتی همچون آتش سوزی، انفجار، ترکیدگی لوله‌های آب و ضایعات آب وارد به اشخاص ثالث را جبران خواهد نمود.

• بیمه‌مسئولیت جامع شهرداری

این بیمه به منظور جبران کلیه خسارات جانی و مالی ناشی از خطرات احتمالی عملیات عمرانی، زیربنایی و ... که تحت نظارت شهرداری انجام شود، صادر می‌شود.

• بیمه‌مسئولیت تابلوهای تبلیغاتی

این بیمه به منظور جبران کلیه خسارات مالی و جانی ناشی از خطرات احتمالی به هنگام نصب و یا نگهداری تابلو‌های تبلیغاتی در قبال اشخاص ثالث صادر می‌شود.

• بیمه‌مسئولیت مجموعه‌های ورزشی

صاحبان اماکن ورزشی همچون استخرها، سالن‌های ورزشی و بدنسازی ضمن رعایت اصول ایمنی و حفاظتی، گاهی با حوادثی که منجر به نقص عضو و فوت و هزینه‌های پزشکی مراجعین(ورزشکاران یا تماشاچیان) می‌شود، مواجه می‌گردند که مناسب‌ترین راه برای جبران غرامت حوادث پیش‌بینی نشده، تهیه بیمه‌نامه مسئولیت مدنی مجموعه‌های ورزشی است.

• بیمه‌مسئولیت شکارچیان و محیط‌بانان

بر اساس شرایط این بیمه، مسئولیت شکارچیان ومحیط‌بانان در جریان شکار یا انجام وظایف محیط‌بانی در برابر اشخاص ثالث تحت پوشش بیمه‌ای قرار می‌گیرد. این بیمه در صورت وجود مجوز قانونی برای فعالیت بیمه شونده، ارائه می‌شود.

• بیمه‌مسئولیت رایانه

بیمه رایانه کلیه خسارت‌های فیزیکی وارد به رایانه اعم از آتش سوزی، انفجار، سیل، طوفان، زلزله، نشست و رانش زمین، سقوط از بلندی، برخورد جسم خارجی، نفوذ مایعات به داخل اجزا، حمل و جابجایی در محل مورد بیمه، نوسانات جریان الکتریسیته و سرقت با شکست حرز را حداکثر تا مقدار ارزش رایانه، تحت پوشش قرار می دهد.

• بیمه‌مسئولیت حیوانات خانگی

این بیمه به منظور پوشش کلیه خسارات ناشی از نگهداری حیوانات خانگی اعم از حادثه بدون حمل و نقل، حادثه با حمل و نقل، بیماری، سرقت، زایمان و سخت زایی صادر می‌شود.

• بیمه‌مسئولیت مدیران مراکز آموزشی

مسئولیت افرادی که در مراکز آموزشی مشغول به کار یا تحصیل هستند، بر عهده مدیران این مراکز می‌باشد. از این رو در صورتی که برای یکی از افراد در زمان حضور در مرکز آموزشی اتفاقی رخ دهد، خسارات آن بر عهده مدیران اردو می‌باشد. بیمه‌مسئولیت مدیران اردوها به منظور پوشش خسارت‌های جانی احتمالی برای افراد در اردوها صادر می‌شود.

• بیمه‌مسئولیت مدیران اردو

مسئولیت افرادی که در اردو هستند، بر عهده مدیر اردو است. از این رو در صورتی که برای یکی از افراد در اردو حادثه‌ای رخ دهد، خسارات آن بر عهده مدیران اردو می‌باشد. بیمه‌مسئولیت مدیران اردوها به منظور پوشش خسارت‌های جانی احتمالی برای افراد در اردوها صادر می‌شود.

• بیمه‌مسئولیت مستاجر در مقابل موجر

مسئولیت نگهداری مورد اجاره در طول مدت قرارداد اجاره بر عهده مستاجر می‌باشد. بیمه‌مسئولیت مستاجر در مقابل موجر برای پوشش خسارات مالی احتمالی است که در زمان اجاره برای مورد اجاره ممکن است رخ دهد.

• بیمه دارندگان آسانسور در قبال استفاده کنندگان

در صورت تهیه این نوع بیمه، مسئولیت مدنی دارندگان آسانسور و پله برقی و شرکت‌هایی تحت پوشش قرار می‌گیرد. دارندگان آسانسور و پله برقی‌ای که در حوزه نصب و نگهداری از پله برقی و انواع آسانسورها(آسانسورهای مسافربر، باربر) فعال هستند. بیمه‌مسئولیت مدنی دارندگان آسانسور، خسارت ناشی از کوتاهی و خطا در انجام امور مربوط به آسانسور و پله برقی را پوشش می‌دهد. این خسارت صدمات جانی( نقص عضو و فوت) و مالی سرنشینان آسانسور و پله برقی  را در پی دارد. باید توجه کنیم که پوشش مالی بیمه دارندگان آسانسور، فقط به آسانسورهای باربری و ماشین‌بر اختصاص دارد. آسانسورها باید به صورت دوره‌ای بازدید فنی شوند. در غیر این صورت‌،مسئولیت خسارات جانی وارده به استفاده کنندگان بر عهده مالکان و مدیر ساختمان خواهد بود.

ورود آسانسور برای تردد بین طبقات و حمل بار به یکی از نیازهای اساسی در زندگی آپارتمان نشینی تبدیل شده است. با این حال در زمان استفاده از این وسیله کاربری ممکن است با حوادثی رو به رو شویم. باید بدانید که بدون وجود بیمه آسانسور، هزینه‌های پزشکی و جبران خسارت‌های مرتبط بر عهده مالک ساختمان خواهد بود اما با خرید بیمه آسانسور، در صورت وقوع چنین حوادثی بیمه هزینه‌های احتمالی را پوشش خواهد داد. بیمه آسانسور خسارات جانی و مالی اشخاص ثالث، هزینه‌های پزشکی و سایر خسارات مرتبط با آسانسور را تحت پوشش قرار می‌دهد. آسانسور به دلیل حوادث غیر مترقبه یا نقص فنی می‌تواند خسارت‌های سنگینی برای کاربران به همراه داشته باشد بنابراین، خرید بیمه آسانسور برای تمامی ساختمان‌های آپارتمانی اعم از اداری، مسکونی یا تجاری الزامی است. علاوه بر بیمه‌مسئولیت آسانسور، بیمه‌نامه‌های تخصصی دیگری نیز وجود دارند که هزینه‌ی نگهداری و تعمیر آسانسور را پوشش می‌دهند. همچنین برخی شرکت‌ها پوشش مسئولیت حوادث و صدمات را نیز ارائه می‌دهند.

پوشش‌های بیمه آسانسور

• پوشش فوت یا دیه
• پوشش نقص عضو
• پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه
• آسانسورهای باری پوشش خسارت مالی هم دارند و در صورت وقوع حادثه خسارت مالی نیز دریافت می‌کنند.

مقصر در حوادث آسانسور

اگر حادثه‌ای برای آسانسور اتفاق بیفتد و خسارت‌های مالی و جانی برای افراد سوار آسانسور داشته باشد، هر کدام به نحوی مقصر هستند. بعد از نظر کارشناسی و رای دادگاه ممکن است، هر کدام درصد مقصر شناخته شوند. در این شرایط هر یک از مقصرین باید سهم خودشان از خسارت را پرداخت کنند و داشتن بیمه برای تمام آن‌ها ضروری است.

خرید بیمه آسانسور به عهده‌ی چه شخصی است؟

مدیران ساختمان و مجتمع‌ها باید به نمایندگی از سایر مالکین، آسانسور را بیمه کنند. حق بیمه بین تمام مالکین تقسیم می‌شود.

محاسبه قیمت بیمه‌آسانسور

• کاربری آسانسور( مسکونی، اداری-تجاری و باربری)
• ظرفیت آسانسور
• تعداد طبقات آسانسور تعداد طبقات توقف آسانسور
• نرخ دیه در هر سال
• سقف هزینه‌های پزشکی

مواردی که بیمه‌آسانسور خسارت پرداخت نمی‌کند

• خسارت‌های عمدی توسط بیمه‌گذار
• خسارت‌های ناشی از انفجار هسته‌ای و تشعشعات رادیواکتیو
• خسارت‌های هنگام جنگ، انقلاب، شورش،اعتصاب و شرایط مشابه
• خسارت‌های ناشی از تخلف از قوانین و نظامات دولتی
• خسارت‌های حوادث طبیعی مثل سیل، زلزله، صاعقه و مشکلات مشابه
• خسارت‌های ناشی از نقص فنی قبلی

مدارک لازم برای خرید بیمه‌آسانسور

برای خرید بیمه‌مسئولیت آسانسور داشتن عکس قرارداد سالیانه سرویس و نگهداری آسانسور، آدرس پستی محل قرار گرفتن آسانسور و تصویر کارت ملی فردی که آسانسور را بیمه‌نامه می‌کند، لازم است. بعد از خرید باید کارت بیمه‌نامه داخل کابین آسانسور چسبانده شود.

بیمه‌مسئولیت مدنی حرفه‌ای

بیمه‌مسئولیت مدنی حرفه‌ای، تعهد اشخاص شاغل را نسبت به اشخاص ثالث پوشش می‌دهد. اصطلاح اشخاص ثالث در این تعریف شامل کسانی است که خسارت ملی و جانی بیمه‌گزار بر آن‌ها وارد می‌شود، و شامل موارد زیر می‌باشد:

بیمه‌مسئولیت مدنی حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان

بیمه‌مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، خسارات جانی و مالی وارد بر بیمار را جبران می‌کند. این خسارات از خطا، کوتاهی یا نا آگاهی و اشتباه پزشکان و پیراپزشکان در آزمایش‌ها، معالجه‌ها و انواع عمل‌های جراحی نشات می‌گیرد. طبابت همیشه با چالش‌ها و تعهدات زیادی روبه‌رو است. احتمال خطا در طول دوران حرفه‌ای برای هر دکتری وجود دارد. گاهی ممکن است از روی خستگی یا تشخیص اشتباه، داروی اشتباهی تجویز شود یا هنگام جراحی اقدام نامناسبی انجام شود. با توجه به اینکه این قشر زحمتکش سال‌های زیادی را صرف آموزش و تحصیل کرده‌اند تا بیماری انسان‌ها را درمان کنند و جان آن‌ها را نجات دهند، این بیمه با هدف تزریق آرامش به جامعه درمان کشور برای انجام فعالیت‌های پزشکی برنامه‌ریزی و پیاده‌سازی شده است. به لطف این بیمه‌نامه مسئولیت اشتباه‌های سهوی دکترها بر عهده شرکت بیمه‌گر خواهد بود.

پوشش‌های بیمه پزشکان و پیراپزشکان

• خسارت نقص عضو در بیمه‌مسئولیت پزشکان: اگر اقدامات پزشکی اشتباه آمیز یا ناآگاهانه سبب شود که بیمار عضوی از بدن خود را از دست بدهد، پوشش خسارت آن در بیمه پزشکان لحاظ شده است.
• خسارت فوت بیمار: در صورت خرید بیمه‌مسئولیت حرفه‌ای قبل از مبادرت به اقدامات پزشکی یا عمل جراحی، شرکت بیمه‌گر خسارت فوت بیمار به دلیل خطای پزشکی را جبران خواهد کرد. میزان این خسارت معادل دیه کامل انسان در ماه‌های عادی یا ماه‌های حرام در نظر گرفته می‌شود.به جز پزشک، سایر پرسنل و دست اندرکاران حرفه پزشکی نظیر پرستاران، بهیاران، تکنسین‌های رادیولوژی، سی تی اسکن و MRI  ، تکنسین‌های بیهوشی و اتاق عمل، کارشناسان و تکنسین‌های آزمایشگاه، نوارنگاری و C.S.R  می‌توانند این بیمه‌نامه برای انتقال تعهدات خسارت جانی بیماران به شرکت بیمه‌گر تهیه نمایند. یکی از پرفروش‌ترین‌ها، بیمه‌مسئولیت پرسنل است.

موارد خارج از پوشش بیمه‌مسئولیت مدنی حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان

• انجام هر فعالیتی خارج از تعهد کاری و صنفی پزشک و پیراپزشک.
• استفاده از مشروبات الکلی، استعمال مواد مخدر یا داروی خواب‌آور که تمرکز و هوشیاری مورد نیاز جهت انجام وظیفه را از پزشک و پیراپزشک سلب کرده و موجب بروز خطا شود.
• انجام هر فعالیتی که خارج از ضوابط پزشکی و یا خلاف قوانین و مقررات جاری باشد.
• هر گونه آسیبی که منشا آن تشعشعات یونیزه کننده یا رادیو اکتیو و انرژی هسته‌ای باشد، مگر در صورتی ‌که استفاده از این موارد برای معالجه بیمار لازم و ضروری باشد.
• هرگونه خسارت ناشی از عدم النفع.(عدم النفع به معنی محروم ماندن از منفعت یا کسب درآمد به دلیل اتفاق پیش آمده است.)

طبقه‌بندی مشاغل پزشکی در بیمه‌مسئولیت پزشکی

طبقه بندی‌های مربوط به بیمه‌مسئولیت پزشکان در چهار گروه عمده جای می‌گیرند. در جدول زیر، طبقه‌بندی مشاغل پزشکی در این بیمه‌نامه را مشاهده می‌کنید:

گروه چهارم کمترین احتمال آسیب رساندن به بیمار را دارد. در نتیجه حق بیمه کمتری هم برای آن‌ها در نظر گرفته می‌شود.

طبقه بندی مشاغل در بیمه‌مسئولیت پیراپزشکی

شرکت‌های بیمه‌گر، طبقه بندی شغلی زیر را در حوزه بیمه‌مسئولیت پیراپزشکان و بیمه‌مسئولیت پرستاران مطرح می‌نماید:

محاسبه حق بیمه‌مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

حق بیمه و نرخ بیمه‌مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان براساس عوامل زیر تعیین می‌گردد:

1.     نوع طبقه‌بندی تخصص پزشک و پیراپزشک
2.     حوزه‌کاری پزشک و پیراپزشک
3.     سقف پوشش‌های انتخابی پزشک یا پیراپزشک
4.     تخفیف‌های در نظر گرفته شده برای بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

تخفیف بیمه‌مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان

شرکت‌های بیمه‌گر تخفیف‌های مختلفی برای بیمه‌مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی در نظر می‌گیرند:

• اگر بیمه‌گزار قصد تمدید بیمه‌نامه خود را داشته باشد، بر اساس سابقه تعداد سال‌های عدم دریافت خسارت تخفیف دریافت می‌کند. میزان تخفیف در هر شرکت متفاوت است.
• تخفیف خرید نقدی بیمه‌نامه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان که معادل 10 درصد است.
• تخفیف‌های ویژه دوره‌ای و مناسبتی که برخی شرکت‌های بیمه‌گر ارائه می‌کنند.
• تخفیف‌های خرید گروهی بیمه‌نامه مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی.

مدارک لازم برای دریافت خسارت بیمه‌مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان

بیمه‌گزار به محض اطلاع از بروز خسارت حداکثر ظرف 5 روز اداری می‌تواند به صورت مکتوب به شرکت بیمه‌گر موضوع را اعلام کند. سپس با ارائه مدارک زیر، درخواست رسیدگی به خسارت تحت پوشش بیمه‌مسئولیت پزشکی و پیراپزشکی داشته باشد:

1.     برگه احضاریه یا اخطاریه بیمه‌گزار
2.     رای هیات بدوی نظام پزشکی
3.     تصویر برابر اصل برگه بازجویی
4.     گواهی فوت و تاییدیه پزشکی قانونی در صورت فوت بیمار
5.     کپی برابر اصل شکوائیه وراث بیمار در صورت فوت
6.     کپی کارت ملی متوفی،مصدوم و بیمه‌گذار
7.     تصویر برابر اصل شده پروانه پزشکی
8.     کارت ملی پزشک

بیمه مهندسین ساختمان

مهندسان و ناظران فعال در حوزه ساخت و ساز، طراحی و بازرسی ساختمان می‌توانند از پوشش‌های بیمه مهندسان برای انتقال تعهدات خسارت جانی و مالی خود استفاده کنند. در این شرایط، شرکت بیمه‌گر جبران خسارت مالی و جانی مالکان ساختمان‌ها، کارکنان اجرایی پروژه‌ های ساختمانی و اشخاص ثالث( همسایگان و عابران و ...) را می‌پذیرد به این نوع بیمه‌مسئولیت مهندسین ناظر نیز می‌گویند. سقف تعهدات خسارت جانی بیمه مهندس ناظر(مهندسین) شامل دیه قانونی و کامل هر فرد درگیر در پروژه است. حداکثر میزان خسارت مالی قابل جبران در این رشته بیمه‌ای توسط خود مهندس بیمه‌گزار تعیین خواهد شد. مدارک لازم برای خرید این بیمه نامه، عضویت در سازمان نظام مهندسی و پروانه اشتغال از وزارت مسکن و شهرسازی و شماره امضای شهرداری است.

علاوه بر موارد بالا، بیمه‌نامه‌های مسئولیت دیگری نیز تحت عنوان سایر بیمه‌های مسئولیت وجود دارند که برخی از آن‌ها عبارت‌اند از:

1.     بیمه‌مسئولیت صداقت در امانت
2.     بیمه‌مسئولیت مدیر سینما
3.     بیمه‌مسئولیت دارندگان و نگه‌دارندگان آسانسور

بیمه‌مسئولیت متقابل

این بیمه، به منزله تعهد یک جانبه از سمت شخصی به شخص دیگر است. چون این بیمه‌نامه هر تعهدی را می‌تواند شامل شود، در حقیقت تعهدی متقابل در مقابل افراد دیگر است، یعنی تعهدی یک جانبه از سمت یک شخص به شخص دیگر است. پوشش‌های آن بسیار منعطف بوده و مطابق با درخواست بیمه‌گزار تغییر می‌یابد. محدودیتی برای پوشش‌های آن وجود ندارد. بنابراین شرکت‌های بیمه‌گر تمایلی به صدور آنی ندارن این بیمه در موارد بسیار نادر صادر می‌شود.

بیمه‌مسئولیت قراردادی

این شکل از بیمه‌مسئولیت بر اساس قانون و به صورت یک توافق قراردادی میان طرفین است. این بیمه، تعهد اشخاص در قبال قرارداد ضمنی و تصریحی است که فرد به دلیل کم‌کاری و کوتاهی بر عهده می‌گیرد. این بیمه برای جبران خسارت‌های مالی و جانی یک طرف قرارداد به دلیل نقض قانون و تعهدات قرارداد طرف دیگر کاربرد دارد. قرارداد یکی از رایج‌ترین تعهداتی است که ما به عنوان افراد جامعه، در آن مشارکت داریم و می‌تواند به موارد بسیار مختلفی مرتبط باشد. در اغلب قراردادها، یکی از طرفین قرارداد، انجام یک کار را برعهده گرفته و مسئولیت انجام آن‌را می‌پذیرد. در برخی مواقع، عدم اتمام کار یا انجام ندادن آن مسئولیت، باعث ایجاد ضررهای مالی برای طرف مقابل شده و به همین خاطر ممکن است در این حوزه، درگیری‌های زیادی ایجاد شود. بیمه‌مسئولیت قراردادی، آن دسته از خسارت‌های مالی و جانی را تقبل می‌کند که به دلیل عدم اجرای قرارداد، به طرف دوم وارد شده است. البته باید بدانید این بیمه تنها زمانی خسارت‌ها را برعهده می‌گیرد که عدم اجرای تعهدات به دلایل غیر عمدی باشند و در صورتی که فرد به صورت عمدی تعهدات خود سر باز بزند، تحت پوشش بیمه قرار نخواهد گرفت.

مهم‌ترین بیمه‌های مسئولیت قراردادی در حال حاضر شامل موارد زیر است:

1.     بیمه‌ی مسئولیت متصدیان حمل ونقل داخلی
2.     بیمه‌ی مسئولیت متصدیان شرکت‌های بین المللی کالا از طریق جاده.

وظایف و مسئولیت بیمه‌گذار و بیمه‌گر در بیمه‌مسئولیت

مانند هر بیمه‌نامه دیگری، در بیمه‌نامه مسئولیت نیز تعهدات مشخصی برای بیمه‌گذار و بیمه کننده در نظر گرفته شده است. در اینجا به تعهدات و وظایف بیمه‌گذار اشاره می‌کنیم:

• ارائه اطلاعات لازم و تکمیل فرم پیشنهاد بیمه
• اعلام تغییرات وضعیت فعالیت تحت پوشش بیمه‌مسئولیت( مانند تغییر مکان یا تعداد کارکنان)
• پرداخت حق بیمه در سر رسید مقرر
• اعلام خسارت در مدت 5 روز کاری، ارائه مستندات لازم و همکاری با شرکت بیمه جهت بازدید و دفاع در مراحل قضایی

خسارت‌های خارج از تعهد بیمه‌گر در بیمه‌مسئولیت

بیمه‌مسئولیت یکی از متنوع‌ترین و گسترده‌ترین پوشش بیمه‌ای است اما در موارد خاص، شرکت بیمه تعهدی در بیمه‌مسئولیت نخواهد داشت. در اینجا می‌توانید لیست خسارت‌های خارج از تعهد شرکت بیمه در بیمه‌مسئولیت را مشاهده کنید:

• امراضی که شخص در اثر فعالیت عادی و به مرور زمان به آن دچار گردیده باشد
• خسارت‌های ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری مشمول قانون بیمه اجباری شخص ثالث در وسایل نقلیه
• خسارت‌های مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات رادیواکتیو
• خسارت‌های ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش و بلوا، اعمال تروریستی و تعطیلی کار
• خسارت‌های ناشی از حوادث طبیعی از قبیل زلزله، سیل، طوفان، صاعقه، گردباد، رانش زمین، بهمن و آتشفشان
• خسارت‌های ناشی از عمد یا تقلب بیمه گذار، عوامل اجرایی و یا کارکنان آن‌ها
• حوادث ناشی از درگیری و نزاع
• خسارت‌های ناشی از کسر مسکرات، مواد مخدر یا روانگردان کارکنان
• محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت و مجازات‌های قابل خرید
• غرامت و خسارت وارده به کارکنانی که سن آن‌ها کمتر از پانزده سال تمام باشد
• خسارت‌های مستقیم و غیر مستقیم ناشی از انفجار هسته‌ای
• کلیه حوادثی که بیمه‌گذار، عوامل اجرایی یا کارکنان وی مسئول آن شناخته نشود

کلوزهای بیمه‌مسئولیت مدنی

به پوشش‌های اضافی که ‌می‌توان به بیمه‌نامه‌های مسئولیت علاوه بر پوشش‌های اصلی بنابر نیاز آن بیمه‌نامه اضافه کرد کلوز گفته می‌شود که برخی از آن‌ها شامل موارد زیر می‌شود:

1. کلوز افزایش مرور زمان از 4 سال به 6 سال: طبق این پوشش مدت زمانی که پزشک می‌تواند خسارت وارد شده به بیمار را بعد از پایان مدت بیمه‌نامه به اطلاع بیمه‌گر برساند به 6 سال افزایش می‌یابد.
2. پوشش جبران هزینه‌های پزشکی: به موجب این پوشش هزینه‌های پزشکی که بیمه‌گذار طبق قانون ملزم به پرداخت آن نشده است نیز توسط بیمه‌گر تحت پوشش قرار می‌گیرد.
3. پوشش مسئولیت خارج از کارگاه: به موجب این پوشش صدمات بدنی وارده بر کارکنان در خارج از کارگاه به شرط انجام ماموریت و با اعلام اسامی آن‌ها توسط کارفرما، توسط بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.
4. پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه: مبلغ دیه در بیمه‌نامه عددی ثابت است و از آنجایی که بین وقوع حادثه و صدور رای فاصله زمانی وجود دارد برای جلوگیری از متضرر شدن بیمه‌گزار، طبق این پوشش او می‌تواند تا 3 بار طول مدت بیمه‌نامه، مبلغ دیه را افزایش دهد.
5. پوشش تعدد دیات و دیات غیر مسری: بر اساس این پوشش اگر بیمه‌گزار در حادثه تحت پوشش بیمه، محکوم به پرداخت بیش از یک دیه و دیات مسری شود، بیمه ‌گر تا سقف تعهدات ملزم به پرداخت خسارات خواهد بود.

قیمت بیمه‌مسئولیت

در تمامی انواع بیمه‌نامه‌های مسئولیت، از جمله پارامترهای تاثیرگذار بر قیمت تعداد دفعات زیان‌های تحت پوشش است. در بیمه‌نامه‌های مسئولیت تعداد دفعات زیان‌های اصلی ذکر شده و مبلغ حق بیمه طبق آن‌ها محاسبه می‌شود. اما به دلیل اینکه بیمه‌گذار می‌تواند تقاضای پوشش زیان‌های اضافی را نیز داشته باشد، حق بیمه این موارد نیز به حق بیمه اصلی اضافه می‌شود. در واقع به ازای هر پوشش اضافی مبلغی به حق بیمه اضافه خواهد شد. یه طور کلی طبقه شغلی کارکنان، تعداد دفعات پرداخت دیه، گستردگی پوشش‌های نقص عضو، تعداد پوشش‌های فوت، نوع فعالیت حرفه‌ای، تعداد افراد تحت پوشش بیمه‌نامه و بسیاری از عوامل دیگر در تعیین قیمت این بیمه‌نامه‌ها دخیل می‌باشند.

وظایف و تعهدات بیمه‌گذار در بیمه‌مسئولیت

مانند هر بیمه‌نامه دیگری، در بیمه‌نامه مسئولیت نیز تعهداتی مشخصی برای بیمه‌گذار و بیمه‌کننده در نظر گرفته شده است.

جمع بندی

بیمه‌مسئولیت همان‌طور که می‌توان حدس زد، دارای ده‌ها زیرشاخه است و هرکس با هر شغلی می‌تواند مسئولیت شغلی خود را بیمه کرده و با آرامش خیال بیشتری به انجام فعالیت‌های خود بپردازد. قبول مسئولیت یکی از چالش برانگیزترین کارهایی است که ما در طی عمر خود انجام می‌دهیم. قبول مسئولیت نیروهای کار، مسئولیت تولید یک کالا، تعامل با افراد مختلف و احتمال وقوع خسارات مالی و یا جانی و البته در حالت کلی‌تر حضور در جامعه و احتمال آسیب‌‌ رساندن به سایر افراد، باعث شده که انواع بیمه‌های مسئولیت ایجاد شوند. بیمه‌مسئولیت با داشتن شرایط و انواع مختلفی از بیمه‌های مرتبط، مهم‌ترین حالت‌های احتمالی وقوع خسارت‌ها را پیش‌بینی کرده و آن‌ها را در قالب انواع بیمه‌های مسئولیت، ارائه می‌دهد.

سوالات متداول

آیا بیمه مسئولیت نیز مشمول تخفیف می‌شود؟

در این بیمه‌نامه‌ها بابت هر سال که بدون خسارت سپری گردد بیمه‌گر 10 درصد در بیمه‌نامه سال بعد و حداکثر تا 20 درصد تخفیف را لحاظ می‌نماید.

در صورت بروز حادثه برای تشکیل پرونده چقدر زمان لازم است؟

بیمه‌گذار ظرف مهلت 48 ساعت از تاریخ اطلاع خود از وقوع حادثه موضوع بیمه‌نامه مراتب را به بیمه‌گر نسبت به تشکیل پرونده خسارت اقدام می‌نماید.

در صورت عدم پرداخت کل و یا بخشی از حق بیمه در صورت بروز خسارت به چه نحوی عمل می‌شود؟

در صورت عدم پرداخت حق‌بیمه، خسارت غیر قابل پرداخت می‌باشد، لذا در صورتی که بیمه‌گذار صرفا بخشی از مبلغ حق‌بیمه را پرداخت نموده باشد، با اعمال قاعده نسبی بخشی از مبلغ خسارت قابل پرداخت خواهد بود.

آیا کارکنان خارجی نیز می‌توانند از خدمات بیمه‌های مسئولیت استفاده کنند؟

مطابق مفاد قانون کار اتباع خارجی در صورت دارا بودن مجوز اقامت و حق کار مجاز به فعالیت در کشور می‌باشند که در صورت دارا بودن این شرایط امکان ارائه خدمات بیمه‌ایی به ایشان فراهم می‌باشد.

حق بیمه مسئولیت چقدر است؟

بیمه‌مسئولیت انواع گوناگونی دارد که هر یک از آن‌ها مسئولیت‌های متفاوتی را تحت پوشش خود می‌گیرند، بنابراین میزان حق بیمه و هزینه خرید بیمه مسئولیت به نوع بیمه و موارد تحت پوشش بستگی دارد.

آیا خرید بیمه مسئولیت اجباری است؟

خرید بعضی از انواع بیمه‌مسئولیت اجباری است و حتما کارفرما باید قبل از شروع به ‌کار، آن‌ها را بر اساس تعداد افراد درگیر خریداری کند.