سن مهم‌ ترین عامل تعیین حق‌بیمه عمر است، چون شرکت بیمه برای محاسبه ریسک فوت دقیقاً از همین نقطه شروع می‌کند. افزایش سن باعث می‌شود بخش بیشتری از حق‌بیمه ماهانه وارد «هزینه ریسک» شود و سهم کمتری برای اندوخته باقی بماند. همین تفاوت، خروجی مالی دو فرد با پرداخت یکسان را کاملاً از هم جدا می‌کند.

برای مثال، فرد ۲۰ ساله با حق‌بیمه ماهانه ۵۰۰,۰۰۰ تومان می‌تواند سرمایه فوتی نزدیک به ۸۰۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان دریافت کند. اما فرد ۵۰ ساله با همین مبلغ معمولاً حدود ۵۰۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان پوشش دارد. این اختلاف ۳۰۰ میلیون تومانی فقط به دلیل تفاوت سن است، نه تفاوت پرداخت. اگر دنبال اطلاعات بیشتری ازمفهوم بیمه عمرهستید می‌توانید راهنمای جامع بیمه عمر را بخوانید.

سن روی موارد زیر اثر مستقیم دارد:

1. مقدار سرمایه فوت
   
2. ارزش بازخرید در سال‌های مختلف
   
3. سرعت رشد اندوخته
   
4. سقف پوشش‌های قابل انتخاب
   
5. امکان صدور بیمه‌نامه و نیاز به آزمایش پزشکی
   
   

در سال ۱۴۰۵، حتی یک سال افزایش سن می‌تواند حق‌بیمه نهایی را ۵ تا ۱۵ درصد بیشتر کند و ارزش بازخرید پایان قرارداد را ده‌ها میلیون تومان کاهش دهد. به همین دلیل، زمان شروع بیمه عمر تأثیری بزرگ‌تر از مبلغ پرداخت ماهانه دارد. اگر می‌خواهید بازده واقعی بیمه عمر را بهتر درک کنید، مقاله بیمه عمر واقعاً چقدر می‌ارزد؟ توضیح ساده‌ای ارائه می‌دهد.

شفاف‌سازی داده‌ها و منابع محاسبه

اعداد این مقاله براساس موارد زیر تهیه شده‌اند:

• میانگین نرخ‌های سال ۱۴۰۵
  
• داده‌های رسمی منتشر شده از سوی بیمه مرکزی
  
• اطلاعات طرح‌های پایه شرکت‌های بزرگ بازار (پاسارگاد، سامان، ملت، ایران، رازی)
  
• خروجی شبیه‌سازی از ابزار محاسبه بیمه‌چی
  
• مفروضات استاندارد بیمه عمر و سرمایه‌گذاری
  
  

این اعداد تقریبی هستند و بسته به شرایط پزشکی، شغل، نوع پوشش‌ها و تغییر آیین‌نامه‌ها ممکن است کمی متفاوت باشند.

مفروضات اصلی محاسبه:

• مدت قرارداد: ۲۰ سال
  
• پرداخت: ماهانه
  
• مبالغ بررسی‌شده: ۵۰۰,۰۰۰ / ۷۰۰,۰۰۰ / ۱,۰۰۰,۰۰۰ تومان
  
• سن ورود: ۲۰ تا ۶۰ سال
  
• پوشش‌های پایه: فوت، حادثه، بیماری‌های خاص
  
• سود تضمینی و مشارکت: میانگین شرکت‌های بزرگ بازار
  
  

جدول حق‌بیمه عمر براساس سن در سال ۱۴۰۵

پرداخت ماهانه ۵۰۰,۰۰۰ تومان

سن	حق‌بیمه ماهانه (تومان)	سرمایه فوت تقریبی (تومان)	ارزش بازخرید ۱۰ سال	ارزش بازخرید ۲۰ سال
20	500,000	800,000,000	85,000,000	265,000,000
30	500,000	700,000,000	80,000,000	235,000,000
40	500,000	600,000,000	75,000,000	210,000,000
50	500,000	500,000,000	65,000,000	190,000,000
60	500,000	350,000,000	50,000,000	150,000,000

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

در این سطح پرداخت، افراد ۲۰ تا ۳۰ سال بهترین خروجی را دارند. نزدیک به نیمی از حق‌بیمه آن‌ها وارد بخش اندوخته‌سازی می‌شود.
در مقابل، افراد ۵۰ تا ۶۰ سال بخش بزرگی از مبلغ را برای پوشش ریسک پرداخت می‌کنند و اندوخته نهایی به‌مراتب کمتر است. این اختلاف دقیقاً همان چیزی است که سن را تعیین‌کننده اصلی خروجی بیمه عمر می‌کند. برای مقایسه بهتر سرمایه‌گذاری، بخش مربوط به ارزش بازخرید بیمه عمر نیز می‌تواند مفید باشد.

پیشنهاد برای انتخاب

اگر می‌خواهید بدانید در سن فعلی خودتان با پرداخت ماهانه دلخواه، سرمایه فوت و ارزش بازخرید دقیقاً چقدر می‌شود، می‌توانید درخواست بررسی بگذارید تا یک جدول کاملاً اختصاصی برای شرایط شما محاسبه و ارسال شود.

جدول حق‌بیمه عمر براساس سن در سال ۱۴۰۵

پرداخت ماهانه ۷۰۰,۰۰۰ تومان

سن	حق‌بیمه ماهانه (تومان)	سرمایه فوت تقریبی (تومان)	ارزش بازخرید ۱۰ سال	ارزش بازخرید ۲۰ سال
20	700,000	1,050,000,000	118,000,000	345,000,000
30	700,000	900,000,000	108,000,000	315,000,000
40	700,000	750,000,000	98,000,000	280,000,000
50	700,000	600,000,000	82,000,000	240,000,000
60	700,000	450,000,000	68,000,000	200,000,000

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

پرداخت ۷۰۰,۰۰۰ تومان نقطه تعادل خوبی بین «اندوخته‌سازی» و «پوشش فوت» ایجاد می‌کند. فرد ۲۰ ساله به سرمایه فوتی بیش از یک میلیارد تومان می‌رسد و ارزش بازخرید ۲۰ ساله‌اش حدود ۳۴۵,۰۰۰,۰۰۰ تومان است. اما همین پرداخت در سن ۶۰ سال خروجی را به ۴۵۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان سرمایه فوت و ۲۰۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان ارزش بازخرید کاهش می‌دهد.
این یعنی سن ورود تقریباً نصف کردن نتیجه را ممکن می‌کند؛ بدون اینکه حتی یک ریال اختلاف پرداخت وجود داشته باشد.

اگر دنبال شناخت گزینه‌های مختلف بیمه عمر هستید، صفحه انواع بیمه عمر کمک می‌کند انتخاب دقیق‌تری داشته باشید.

جدول حق‌بیمه عمر براساس سن در سال ۱۴۰۵

پرداخت ماهانه ۱,۰۰۰,۰۰۰ تومان

سن	حق‌بیمه ماهانه (تومان)	سرمایه فوت تقریبی (تومان)	ارزش بازخرید ۱۰ سال	ارزش بازخرید ۲۰ سال
20	1,000,000	1,450,000,000	160,000,000	455,000,000
30	1,000,000	1,200,000,000	145,000,000	425,000,000
40	1,000,000	1,000,000,000	130,000,000	380,000,000
50	1,000,000	800,000,000	110,000,000	320,000,000
60	1,000,000	580,000,000	90,000,000	260,000,000

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

پرداخت ماهانه ۱,۰۰۰,۰۰۰ تومان برای همه سن‌ها خروجی خوبی می‌سازد، اما تفاوت سنی همچنان تعیین‌کننده است. فرد ۲۰ ساله ارزش بازخریدی حدود ۴۵۵ میلیون تومان دارد، درحالی‌که فرد ۶۰ ساله حدود ۲۶۰ میلیون تومان اندوخته نهایی خواهد داشت؛ یعنی اختلافی نزدیک به ۱۹۵ میلیون تومان فقط بخاطر سن.
این جدول تأیید می‌کند که حتی با حق‌بیمه بالا هم سن ورود مهم‌ترین عامل باقی می‌ماند.

بهترین شرکت بیمه عمر براساس سن (۲۰ تا ۶۰ سال) در سال ۱۴۰۵

شرکت بیمه	حداکثر سن صدور	سود تضمینی مصوب	میانگین مشارکت (۵ سال)	قدرت پوشش‌ها	مناسب‌ترین سنین
پاسارگاد	60 سال	مطابق بیمه مرکزی	خوب	خوب	20–40 سال
سامان	60 سال	مطابق بیمه مرکزی	بسیار خوب	بسیار قوی	20–45 سال
ملت	60 سال	مطابق بیمه مرکزی	خوب	خوب	30–50 سال
ایران	65 سال	مطابق بیمه مرکزی	متوسط تا خوب	قوی	45–60 سال
رازی	65 سال	مطابق بیمه مرکزی	متوسط	مناسب	50–60 سال

 

 

 

 

 

 

 

 

 

تحلیل انتخاب شرکت

• برای سنین ۲۰ تا ۳۵ سال: پاسارگاد و سامان بهترین رشد اندوخته را دارند.
  
• برای سنین ۳۵ تا ۴۵ سال: سامان و ملت تعادل خوبی ارائه می‌کنند.
  
• برای سنین ۵۰ تا ۶۰ سال: ایران و رازی بهترین شرایط پذیرش و سرمایه فوت را دارند.
  

قوانین و محدودیت‌های مهم صدور بیمه عمر

1. حداکثر سن صدور
   اکثر شرکت‌ها سقف را ۶۰ سال تعیین کرده‌اند و برخی مانند ایران و رازی تا ۶۵ سال صادر می‌کنند.
   
2. شرایط پزشکی اجباری
   برای سنین بالاتر یا حق‌بیمه‌های بالا، آزمایش‌های پزشکی الزامی است. بیماری‌هایی مانند مشکلات قلبی جدی، دیابت کنترل‌نشده یا سرطان فعال می‌توانند باعث کاهش سرمایه فوت یا رد درخواست شوند.
   
3. شغل‌های پرریسک
   فعالیت‌هایی مثل کار در ارتفاع، رانندگی سنگین یا کار صنعتی پرخطر باعث افزایش هزینه ریسک و محدود شدن پوشش‌ها می‌شود.
   
4. وقفه در پرداخت اقساط
   عدم پرداخت چند قسط می‌تواند بیمه‌نامه را به حالت تعلیق ببرد یا سرمایه فوت را کاهش دهد.

نسخه‌های پیشنهادی حق‌بیمه براساس سن و هدف مالی

نسخه اقتصادی (سنین ۲۰ تا ۳۵ سال)

• حق‌بیمه ماهانه: 500,000 تومان
  
• سرمایه فوت: 700,000,000 تا 900,000,000 تومان
  
• مناسب برای: شروع سرمایه‌گذاری، ساخت اندوخته بلندمدت و ایجاد پوشش اولیه
  
• مزیت کلیدی: هزینه ریسک بسیار پایین، رشد اندوخته بالا
• در این سن، بخش قابل‌توجهی از حق‌بیمه به اندوخته تبدیل می‌شود. اگر کسی قصد شروع بیمه عمر را دارد، این سن بهترین بازده مالی را دارد.

نسخه متعادل (سنین ۳۰ تا ۴۵ سال)

• حق‌بیمه ماهانه: 700,000 تومان
  
• سرمایه فوت: 900,000,000 تا 1,200,000,000 تومان
  
• مناسب برای: خانواده‌های دارای یک یا دو فرزند
  
• مزیت: تعادل بین پوشش فوت، پوشش بیماری‌ها و ساخت اندوخته
  
  

در این سن هنوز امکان ساخت یک اندوخته خوب وجود دارد، اما هزینه ریسک در حال افزایش است، بنابراین انتخاب حق‌بیمه متناسب ضروری است. در نهایت اگر قصد خرید دارید، دیدن پیشنهادهای بهترین بیمه عمر ۱۴۰۵ می‌تواند انتخاب را ساده‌تر کند.

نسخه حرفه‌ای (سنین ۴۰ تا ۶۰ سال)

• حق‌بیمه ماهانه: 1,000,000 تومان
  
• سرمایه فوت: 800,000,000 تا 1,500,000,000 تومان
  
• مناسب برای: جبران ریسک سنی، محافظت از خانواده، پوشش فوت و بیماری‌های مهم
  
• مزیت: امکان دریافت پوشش‌های قوی حتی با وجود رشد کم اندوخته
  
  

در این سن تمرکز بیشتر روی پوشش‌هاست و رشد اندوخته محدودتر است، اما با سرمایه فوت بالا می‌توان کاهش اندوخته را جبران کرد.

نگاهی به نمونه های واقعی براساس داده‌های ۱۴۰۵ ۱

فرد 23 ساله با بودجه ماهانه 500,000 تومان

• سرمایه فوت: 800,000,000 تومان
  
• ارزش بازخرید ۲۰ ساله: حدود 265,000,000 تومان
  
• پیشنهاد: طرح‌های پاسارگاد یا سامان
  این سن بهترین نقطه ورود است و تقریباً بیشترین بازده اندوخته را دارد.

فرد 35 ساله با بودجه ماهانه 700,000 تومان

• سرمایه فوت: 900,000,000 تومان
  
• ارزش بازخرید ۲۰ ساله: حدود 315,000,000 تومان
  
• پیشنهاد: طرح‌های سامان یا ملت
  در این سن همچنان امکان ساخت اندوخته خوب وجود دارد، اما تأخیر بیشتر هزینه‌زا خواهد بود.

فرد 50 ساله با بودجه ماهانه 1,000,000 تومان

• سرمایه فوت: 800,000,000 تومان
  
• ارزش بازخرید ۲۰ ساله: حدود 320,000,000 تومان
  
• پیشنهاد: طرح‌های ایران یا رازی
  در این سن تمرکز اصلی باید روی پوشش فوت و بیماری‌های خاص باشد و نه رشد اندوخته.
  
  

پرسش‌های متداول

ارزش بازخرید چگونه محاسبه می‌شود؟

براساس مجموع حق‌بیمه‌های پرداخت‌شده، سود تضمینی، سود مشارکت و پس از کسر هزینه‌های بیمه‌ای. هرچه سن پایین‌تر باشد، سهم اندوخته بیشتر خواهد بود.

اگر چند قسط پرداخت نشود چه می‌شود؟

بیمه‌نامه ممکن است به حالت تعلیق درآید یا با سرمایه کاهش‌یافته ادامه پیدا کند. در برخی موارد اقساط از محل اندوخته برداشت می‌شود.

خرید بیمه عمر در سنین بالا صرفه دارد؟

برای ساخت اندوخته نه، اما برای پوشش فوت و پوشش بیماری‌های خاص کاملاً به‌صرفه است.

چه بیماری‌هایی باعث رد صدور بیمه عمر می‌شود؟

مشکلات قلبی جدی، سرطان فعال، دیابت کنترل‌نشده، نارسایی شدید ارگان‌ها و برخی بیماری‌های مزمن.

امکان افزایش حق‌بیمه وجود دارد؟

بله. در اغلب شرکت‌ها می‌توان افزایش سالانه ۵ تا ۱۰ درصد انتخاب کرد تا اندوخته از تورم عقب نماند.

جمع‌بندی نهایی

سن مهم‌ترین عامل در تعیین نتیجه بیمه عمر است. هرچه زودتر وارد شوید، سرمایه فوت بیشتر و ارزش بازخرید قوی‌تری خواهید داشت. تأخیر یک‌ساله می‌تواند حق‌بیمه را ۵ تا ۱۵ درصد افزایش دهد و اندوخته نهایی را ده‌ها میلیون تومان کاهش دهد.

اگر می‌خواهید بدانید در سن فعلی خودتان با بودجه دلخواه، سرمایه فوت و ارزش بازخرید دقیقاً چقدر می‌شود، می‌توانید درخواست بررسی بگذارید تا جدول اختصاصی شما محاسبه و ارسال شود.