معرفی انواع بیمه عمر و انتخاب بهترین گزینه برای شما

چرایی خرید بیمه عمر

بیمه عمر یک ابزار قدرتمند برای تامین امنیت مالی در آینده است و در جنبه‌های مختلف زندگی شما و خانوده‌تان نقش حمایتی دارد. اما به طور کلی بنا به دلایل زیر خرید بیمه عمر ضروری می‌باشد:

تامین امنیت مالی خانواده در صورت فوت سرپرست: پس از فوت فرد بیمه‌شده، شرکت بیمه سرمایه را در اختیار خانواده قرار می‌دهد و آن‌ها می‌توانند از این سرمایه در جهت اهداف مختلف همچون مخارج زندگی، تحصیل فرزندان، پرداخت بدهی‌ها و... استفاده کنند.
تامین هزینه‌ها در شرایط سخت همچون بیماری‌های خاص یا ازکارافتادگی: بیمه عمر در مواقع بحرانی می‌تواند کمک مالی قابل‌ توجهی برای شما باشد و از بروز مشکلات بیشتر جلوگیری کند.
سرمایه‌گذاری و پس‌انداز: یکی دیگر از دلایل تهیه بیمه عمر، بعد سرمایه‌گذاری آن است. بیمه عمر به شما کمک می‌کند علاوه بر تامین پوشش بیمه‌ای پول خود را پس‌انداز کنید و برای اهداف مالی خود در آینده از آن استفاده کنید.
تامین هزینه‌های دوره بازنشستگی و پوشش بدهی‌ها: بیمه عمر می‌تواند به‌عنوان یک درآمد تکمیلی در زمان بازنشستگی مورد استفاده قرار گیرد. همچنین بیمه عمر این اطمینان را ایجاد می‌کند که بدهی‌های معوقه پس از فوت فرد بیمه‌شده پرداخت خواهد شد.

انواع بیمه عمر در ایران

بیمه عمر مانند سایر بیمه‌نامه‌ها دارای انواع مختلفی به شرح زیر می‌باشد:

بیمه عمر زمانی

این نوع بیمه عمر پوشش بیمه‌ای را برای مدت زمان مشخصی ارائه می‌دهد و اگر فرد بیمه‌شده در طول مدت قرارداد فوت کند، سرمایه بیمه به خانواده آن پرداخت خواهد شد. البته در طی قرارداد این بیمه اگر فرد بیمه‌شده پس از پایان اعتبار بیمه‌نامه زنده بماند، هیچ هزینه‌ای به او یا خانواده‌اش پرداخت نخواهد شد.

بیمه تمام عمر

این نوع بیمه همان‌طور که از نامش پیداست، پوشش بیمه‌ای را برای تمام عمر فرد ارائه می‌دهد. در بیمه تمام عمر سرمایه فرد بیمه‌شده پس از فوت او به بازماندگان پرداخت خواهد شد.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

این نوع بیمه ترکیبی از پوشش بیمه عمر و سرمایه‌گذاری می‌باشد. به این صورت که شما با پرداخت حق بیمه، علاوه بر دریافت پوشش بیمه‌ای، در یک صندوق نیز سرمایه‌گذاری می‌کنید. سرمایه شما در حال رشد است و می‌توانید حتی زمانی که در قد حیات هستید نیز از آن برای اهداف مختلف خود استفاده کنید.

بیمه عمر مانده بدهکار

این نوع بیمه برای پوشش بدهی‌های معوقه افراد طراحی شده است و به همین دلیل نیز شرایط و پوشش‌های آن وابسته به شرایط افراد می‌باشد. این بیمه برای افرادی که بدهی‌های سنگین مانند وام مسکن دارند مناسب است. زیرا با خرید این بیمه خانواده اطمینان دارند که در صورت فوت فرد بیمه‌شده، بدهی‌های او توسط شرکت بیمه پرداخت خواهد شد و بار مالی این بدهی‌ها روی دوش افراد بازمانده نخواهد بود.

بیمه عمر و بازنشستگی

این نوع از بیمه عمر برای دوران بازنشستگی طراحی شده است. به این صورت که شما می‌توانید با پرداخت حق‌بیمه تا زمان بازنشستگی خود، از شرکت بیمه مستمری دریافت کنید و زندگی به دردسری را طی کنید.

بیمه تامین آتیه زنان خانه‌دار

از آنجایی که زنان خانه‌دار نقش بسیار مهمی را در جامعه و خانواده‌ها ایفا می‌کنند و از هیچ پوشش بیمه‌ای برخوردار نیستند. بیمه تامین آتیه زنان خانه‌دار برای این قشر از افراد جامعه طراحی شده و به آنها کمک می‌کند بتوانند از حمایت مالی برای خود برخوردار باشند.

بیمه تامین آتیه فرزندان

از دیگر انواع بیمه عمر باید به بیمه تامین آتیه فرزندان اشاره کنیم. در این نوع بیمه عمر در کنار پوشش‌های ارائه شده یک سپرده مطمئن و پرسود در اختیار کودکان قرار می‌گیرد. به طور کلی بیمه تامین آتیه فرزندان، این اطمینان را ایجاد می‌کند که فرزندان شما در آینده از نظر مالی تامین خواهند بود.

طرح‌های محبوب بیمه عمر

محبوب‌ترین طرح‌های بیمه عمر در ایران به شرح زیر هستند:

مان-بیمه ایران

بیمه ایران به‌عنوان قدیمی‌ترین شرکت بیمه در کشورمان شناخته می‌شود که انواع مختلفی از بیمه عمر را ارائه می‌دهد. طرح "مان" یکی از طرح‌های محبوب این شرکت است که دارای ویژگی‌هایی به شرح زیر می‌باشد:

سرمایه فوت
پوشش بیماری‌های خاص
معافیت از پرداخت حق بیمه
سرمایه از کارافتادگی
پوشش هزینه های پزشکی
امکان دریافت وام بدون ضمانت

شوکا -بیمه البرز

طرح شوکا یکی دیگر از طرح‌های محبوب بیمه عمر است که با همکاری بیمه البرز و بانک قرض‌الحسنه مهر ایران ایجاد شده است. این بیمه‌نامه امکاناتی به شرح زیر را در اختیار مشتریان قرار می‌دهد:

سرمایه‌گذاری
بازنشستگی کوتاه‌مدت
مستمری ماهانه
دریافت وام (بدون نیاز به ضامن و سپرده اولیه)
بازپرداخت اقساطی

فرا بیمه -بیمه ما

فرابیمه طرح جدیدی از بیمه زندگی و مستمری می‌باشد که توسط شرکت بیمه ما با همکاری بانک ملت ارائه شده است. در بیمه عمر فرد باید حداقل 5 سال حق‌بیمه را واریز کند تا به سوددهی برسد، اما در طرح فرابیمه از سال اول واریز، به بیمه‌گذار سود تعلق می‌گیرد. از دیگر خدمات این طرح باید به موارد زیر اشاره کنیم:

امکان دریافت وام بدون ضامن و چک
ارائه پوشش‌های گسترده بیمه‌ای
امکان پس‌انداز با سوددهی بالا
ارائه مستمری در صورت درخواست بیمه‌گذار

طلا-بیمه خاورمیانه

طرح طلا یکی از محبوب‌ترین انواع بیمه عمر می‌باشد که توسط شرکت خاورمیانه ارائه شده است. هدف اصلی این طرح حفظ ارزش اندوخته و پوشش‌های بیمه‌های عمر در زمان و شرایط تورم می‌باشد. این بیمه‌نامه از طریق سرمایه‌گذاری طلا، تعهدات بیمه‌ای خود را بر اساس ارزش روز طلا در هنگام وقوع خسارت به شما پرداخت می‌کند. از جمله اصلی‌ترین مزایای این طرح باید موارد زیر را نام ببریم:

حذف ریسک خرید طلا به صورت فیزیکی
ارائه پوشش‌های متنوع با قابلیت شخصی‌سازی
امکان مشاهده سرمایه به صورت روزشمار
حفظ ارزش اندوخته طی گذر زمان
معاف از پرداخت مالیات

زندگی-بیمه خاورمیانه

طرح زندگی یکی دیگر از طرح‌های بیمه خاورمیانه است که به‌عنوان یک بیمه عمر و سرمایه‌گذاری جامع شناخته می‌شود و طیف وسیعی از پوشش‌ها و مزایا را ارائه می‌دهد. تفاوت این طرح با طرح طلا در نحوه سرمایه‌گذاری می‌باشد.

بیمه عمر سرمایه‌گذاری، ساده یا جامع؟

بیمه عمر سرمایه گذاری دارای طرح‌های مختلفی همچون ساده و جامع می‌باشد. بیمه عمر سرمایه‌گذاری ساده معمولا دارای پوشش‌های بیمه‌ای محدودتری است. صندوق‌های سرمایه‌گذاری آن نیز ریسک کمتری دارند. در مقابل بیمه عمر سرمایه‌گذاری جامع دارای پوشش‌های جامع‌تری است و معمولا سبد آن متغیر است و ریسک بیشتری نیز دارد. به طور کلی انتخاب بین بیمه عمر سرمایه‌گذاری ساده و جامع، به نیازها و شرایط شما بستگی دارد. اگر به دنبال یک سرمایه‌گذاری کم‌ریسک و مطمئن هستید، بیمه عمر سرمایه‌گذاری ساده گزینه مناسبی برای شما است. اما اگر به دنبال یک سرمایه‌گذاری با سود بیشتر و پوشش‌های بیمه‌ای جامع هستید، بیمه عمر سرمایه‌گذاری جامع گزینه بهتری برای شما خواهد بود.

چگونه بهترین بیمه عمر را انتخاب کنیم؟

انتخاب بهترین بیمه عمر قبل از هر چیزی به نیازها، شرایط و میزان بودجه شما بستگی دارد، با این حال بهتر است برای داشتن یک انتخاب آگاهانه عوامل زیر را در هنگام خرید بیمه عمر در نظر بگیرید:

گام اول: تعیین نیازها و اهداف

به دنبال هدف اصلی خود از خرید بیمه عمر باشید. می‌توانید برای رسیدن به هدف خود به پرسش‌هایی همچون آیا به دنبال تأمین امنیت مالی خانواده در صورت فوت هستید؟ یا می‌خواهید برای دوران بازنشستگی پس‌انداز کنید؟ پاسخ دهید.
میزان پوشش‌های مورد نیاز خود را بررسی کنید. برای به دست آوردن پاسخ دقیق در این باره هزینه‌های زندگی خانواده، بدهی‌ها، هزینه‌های تحصیل فرزندان و سایر هزینه‌های احتمالی را در نظر بگیرید.
میزان ریسک‌پذیری خود را مشخص کنید. اگر ریسک‌‎پذیر هستید و می‌خواهید سود بیشتری به دست بیاورید بیمه عمر با صندوق‌های سرمایه‌گذاری پرریسک‌تر را انتخاب کنید. در مقابل اگر به دنبال سرمایه‌گذاری با ریسک کمتر هستید، به سراغ بیمه عمر با صندوق‌های سرمایه‌گذاری کم‌ریسک‌تر بروید.

گام دوم: بررسی شرکت‌های بیمه

شرکت‌های بیمه مختلف را با یکدیگر مقایسه کنید. در بررسی شرکت‌ها عواملی همچون توانگری مالی شرکت، اعتبار و سابقه آن و خدمات مشتریان آن را مد نظر قرار دهید.

گام سوم: مقایسه طرح‌های مختلف بیمه عمر

معمولا بیمه عمر دارای طرح‌های مختلفی می‌باشد، پس بهتر است این طرح‌ها را بررسی کنید و شرایط و هزینه‌های هر کدام را به دقت مطالعه کنید.

گام چهارم: دریافت مشاوره

در نهایت برای داشتن یک انتخاب هوشمندانه بهتر است با یک متخصص در این زمینه ارتباط برقرار کنید و راهنمایی‌های لازم را از آن‌ها دریافت کنید. برای این کار نیز می‌توانید به سراغ کارشناسان متخصص بیمه‌چی بروید.

بهترین بیمه عمر برای کودکان، سالمندان و جوانان

کودکان، جوانان و سالمندان، اقشاری در جامعه هستند که بیشتر از سایر افراد به حمایت مالی نیاز دارند و بیمه عمر برای آن‌ها ابزار بسیار کارآمد و مناسبی است. بهترین بیمه‌های مناسب این افراد عبارتند از:

بیمه عمر تامین آتیه فرزندان بهترین گزینه برای کودکان می‌باشد. والدین با پرداخت حق‌بیمه یک سرمایه را برای آینده فرزندان خود ذخیره می‌کنند.
بیمه تمام عمر گزینه خوبی برای افراد سالمند می‌باشد. در این بیمه‌نامه سالمندان می‌توانند اطمینان حاصل کنند که پس از فوت، سرمایه‌ای به بازماندگان آن‌ها پرداخت خواهد شد.
بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نیز بهترین نوع بیمه برای جوانان می‌باشد. زیرا این افراد با پرداخت حق‌بیمه علاوه بر بهره‌مندی از پوشش‌های بیمه‌ای می‌توانند برای آینده خود و برای مسائلی همچون ازدواج یا خرید مسکن نیز سرمایه‌گذاری کنند.

مزایای دیگر داشتن بیمه عمر

همان‌طور که تاکنون با بیمه عمر و مزایای بیشمار آن آشنا شده‌اید، احتمالا به این باور رسیده‌اید که بیمه عمر چیزی فراتر از یک پوشش بیمه‌ای ساده است و می‌تواند یک ابزار هوشمند برای تامین امنیت مالی در آینده باشد. مزایای اصلی این بیمه را در قسمت‌های قبلی به صورت کامل توضیح دادیم، در ادامه با دیگر مزایای داشتن این نوع بیمه به شرح زیر آشنا خواهیم شد:

وام

امکان دریافت وام با بهره کم از دیگر مزایای بیمه عمر است. این مزیت به شما کمک می‌کند در مواقع ضروری مانند هزینه‌های ناگهانی، فرصت‌های سرمایه‌گذاری یا پرداخت بدهی‌ها از حمایت مالی برخوردار باشید و مشکل خود را با حفظ آرامش حل کنید. وام بیمه عمر معمولا شرایط آسان‌تری از سایر وام‌ها دارد و برای دریافت آن در اکثر مواقع نیاز به ضامن نیست.

تسویه دیگر وام‌ها و بدهکاری بیمه‌گذار بعد فوت

فردی که بدهی‌های زیادی دارد معمولا این نگرانی را همراه خود دارد که در صوت فوت، بدهی‌های آن به خانواده منتقل خواهد شد. یکی از مزایای بیمه عمر این است که به فرد اطمینان خاطر می‌بخشد که پس از فوت، بدهی‌های آن تسویه خواهد شد و خانواده او تحت فشار مالی آن قرار نخواهد گرفت.

نرخ سود بیمه عمر در سال ۱۴۰۳

نرخ سود بیمه شامل دو مورد سود قطعی و سود مشارکتی است که به شرح زیر می‌باشند:

سود قطعی در بیمه عمر

نرخ سود بیمه عمر توسط بیمه مرکزی تعیین می‌شود و برای همه شرکت‌های بیمه یکسان است. این میزان در سال 1403 برای دو سال اول 16 درصد، در دو سال دوم 13 درصد و برای سال‌های بعدی 10 درصد می‌باشد. این سود به صورت تضمینی به اندوخته بیمه عمر شما تعلق می‌گیرد.

سود مشارکتی در بیمه عمر

این سود به عملکرد شرکت بیمه در سرمایه‌گذاری اندوخته‌های بیمه‌ای بستگی دارد و مقدار آن در پایان هر سال مالی مشخص می‌شود. سود مشارکت در منافع، تضمینی نیست و می‌تواند متغیر باشد. به طور کلی این سود بستگی به نوع سرمایه گذاری و میزان سودآوری بیمه‌گر از محل اندوخته بیمه‌نامه‌ها دارد.

بهترین بیمه عمر از نظر مردم

از آنجایی که شرایط و نیازهای افراد یک جامعه با یکدیگر متفاوت است، انتخاب بهترین بیمه عمر نیز از نظر آن‌ها تفاوت دارد و به عوامل مختلفی بستگی دارد. اما به طور کلی مردم برای خرید بیمه عمر به مواردی همچون پوشش‌های متنوع و جامع، توانگری مالی شرکت ارائه دهنده بیمه، سوددهی و بازدهی مناسب، خدمات مشتریان و سهولت دسترسی دقت می‌کنند. در حال حاضر نیز بیمه‌های عمر ارائه شده توسط شرکت‌هایی همچون سامان، پاسارگاد، ایران و آسیا از نظر مردم بهترین بیمه‌‎های عمر شناخته شده‌اند. طرح‌های محبوب بین مردم نیز شامل "بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری" به دلیل ترکیب پوشش بیمه‌ای و امکان سرمایه‌گذاری و "بیمه‌های عمر با پوشش بیماری‌های خاص" با توجه به افزایش هزینه‌های درمان بیماری‌های خاص، می‌باشد.

شرایط فسخ بیمه عمر و دریافت بازخرید – آیا فسخ بیمه به‌صرفه است؟

بیمه‌گذار می‌تواند در هر زمانی که خواست بیمه‌نامه را فسخ کند. در چنین شرایطی ارزش بازخرید بیمه عمر بر اساس سال قرارداد محاسبه خواهد شد و به فرد پرداخت می‌شود. این مبلغ شامل اندوخته بیمه عمر به همراه سودهای تعلق گرفته تا زمان بازخرید می‌باشد.

در پاسخ به این پرسش که آیا فسخ بیمه به‌صرفه است یا خیر؟ باید بگوییم که در صورت نیاز فوری به سرمایه یا در شرایطی که دیگر قادر به پرداخت حق بیمه نیستید، بازخرید بیمه عمر می‌تواند راهگشا باشد. اما باید این موضوع را نیز مد نظر داشته باشید که فسخ زودهنگام بیمه عمر، منجر به دریافت مبلغ کمتری نسبت به مجموع حق بیمه‌های پرداختی می‌شود. و شما با فسخ بیمه عمر، پوشش‌های بیمه‌ای خود را از دست خواهید داد. اگر نیاز فوری به سرمایه دارید و دیگر قادر به پرداخت حق بیمه نیستید، بازخرید بیمه عمر می‌تواند گزینه مناسبی باشد. اما اگر به دنبال تأمین امنیت مالی بلندمدت هستید، فسخ بیمه عمر توصیه نمی‌شود.

چگونگی تهیه بیمه عمر

بیمه‌چی یک سامانه آنلاین معتبر است که انواع بیمه عمر را در اختیار شما قرار داده است. برای خرید بیمه عمر از این سامانه کافیست مراحل زیر را طی کنید:

در صفحه اصلی سایت روی گزینه "بیمه عمر" کلیک کنید.
اطلاعات مورد نیاز همچون نام و نام خانوادگی، سال تولد، مدت زمان قرارداد و... را وارد کنید.
پس از وارد کردن این اطلاعات اولیه، فیلدهای مربوط به "توان پرداخت سالانه"، "افزایش سالانه حق بیمه"، "سرمایه بیمه درصورت فوت" و "نرخ افزایش سالانه سرمایه فوت" را به دقت تکمیل کنید و گزینه ثبت درخواست را بزنید.

سخن پایانی

در این مقاله به بررسی جامع انواع بیمه عمر و نکات کلیدی برای انتخاب بهترین نوع بیمه پرداختیم. به طور کلی بیمه عمر یک ابزار هوشمند و کاربردی برای تامین امنیت مالی آینده شماست. البته با توجه به تنوع طرح‌های موجود که مفصلا شرح دادیم، باید ابتدا شرایط و نیازهای خود را بررسی کنید و سپس طرح مورد نظر را برگزینید. همچنین به شما توصیه می‌کنیم قبل از تصمیم‌گیری نهایی با کارشناسان متخصص ما در بیمه‌چی ارتباط برقرار کنید.

سوالات متداول

بیمه عمر یا سپرده‌گذاری در بانک؟ کدام گزینه بهتر است؟

این دو روش هر کدام مزایا و معایب خاص خود را دارند. بیمه عمر علاوه بر سرمایه‌گذاری یک سری پوشش بیمه‌ای را نیز در اختیار شما قرار می‌دهد. در حالی که سپرده بانکی فقط بعد سرمایه‌گذاری دارد و هیچ پوششی را ارائه نمی‌دهد.