چگونه بیمه درمان تکمیلی می‌تواند شما را در برابر هزینه‌های دارو و درمان بیمه کند؟

هزینه‌های سنگین دارو و درمان یکی از چالش‌های اساسی در زمان مواجهه با بیماری می‌باشند. بیمه درمان تکمیلی با پوشش این هزینه‌ها، سبب کاهش بار مالی شده و آرامش خاطر را به ارمغان آورده است. به طور کلی در صورت بروز بیماری هزینه‌های ویزیت پزشک، آزمایش‌ها، داروها و حتی بستری در بیمارستان می‌تواند بسیار سرسام‌آور باشد و تمامی جوانب زندگی ما از جمله پس‌اندازمان را تحت تاثیر قرار دهد. بیمه تکمیلی از به وجود آمدن چنین شرایطی جلوگیری می‌کند و بخش قابل‌توجهی از این هزینه‌ها را پوشش می‌دهد. اما سوال اصلی اینجاست که بیمه درمان تکمیلی دقیقا چگونه می‌تواند ما را در برابر هزینه‌های دارو و درمان بیمه کند؟ یا چه نوع پوشش‌هایی را ارائه می‌دهد؟

با ما همراه باشید تا به صورت کامل و جامع به این پرسش‌ها پاسخ دهیم و نکات با اهمیت برای انتخاب یک بیمه مناسب را در اختیارتان قرار دهیم.

تعریف بیمه درمان تکمیلی و اهداف آن

بیمه درمان تکمیلی که با نام بیمه مکمل درمان نیز شناخته می‌شود، نوعی پوشش بیمه‌ای است که هزینه‌های درمانی که توسط بیمه پایه پوشش داده نمی‌شود را جبران می‌کند. به عبارت دیگر طبق آیین‌نامه شماره 74 شورای عالی بیمه باید بگوییم که بیمه درمان تکمیلی، نوعی بیمه اختیاری است که به منظور جبران هزینه‌های درمانی ناشی از بیماری، حادثه و سایر موارد مشابه، طراحی شده است. این بیمه، بخش عمده هزینه‌های بیمارستانی و جراحی را که توسط بیمه‌گر اول (مانند سازمان‌های بیمه خدمات درمانی و تأمین اجتماعی) پرداخت نمی‌شود را پوشش می‌دهد. اهداف کلی این بیمه نیز عبارتند از:

کاهش هزینه‌های سنگین درمان
دسترسی به خدمات درمان بهتر همچون بیمارستان‌ها و مراکز درمانی خصوصی
پوشش هزینه‌های خاص همچون دندانپزشکی، بینایی‌سنجی یا خدمات توانبخشی

علاوه بر این، شورای عالی بیمه به‌عنوان نهاد نظارتی بر صنعت بیمه در ایران به منظور بهبود و ارتقای خدمات بیمه درمان تکمیلی، آیین نامه‌های شماره 43 «شرایط عمومی بیمه تکمیلی گروهی مازاد درمان» و 44 «تعرفه بیمه گروهی مازاد درمان» را بازنگری و اصلاح کرده است و با ارائه اهدافی به شرح زیر قصد دارد این بیمه را به یک ابزار کارآمدتر و جامع‌تر برای حمایت از افراد در برابر هزینه‌های درمانی تبدیل کند:

گسترش پوشش بیمه درمان تکمیلی و ارائه خدمات متنوع‌تر به بیمه‌شدگان
افزایش سقف تعهدات پوشش‌های درمانی
ارائه پوشش بیمه درمان تکمیلی را برای تمام اعضای خانواده‌ها
تعیین ضوابط شفاف و جلوگیری از تفاسیر مختلف

مزایای بیمه تکمیلی

بیمه درمان تکمیلی با پوشش هزینه‌های مازاد بر بیمه پایه، نقش بسیار پر رنگی در مدیریت هزینه‌های درمانی ایفا می‌کند. این بیمه در دو نوع اصلی گروهی و انفرادی در دسترس افراد قرار گرفته است که هر کدام مزایا و ویژگی‌های خاص خود را دارند.اما به طور کلی بیمه تکمیلی مزایایی همچون کاهش هزینه‌های درمان، دسترسی به خدمات بهتر و آرامش خاطر در صورت مواجهه با بیماری را ارائه می‌کند.

بیمه تکمیلی انفرادی

این نوع بیمه انفرادی برای افرادی مناسب است که تحت پوشش بیمه گروهی نیستند و مزایای آن عبارتند از:

انعطاف‌پذیری در انتخاب: در این نوع بیمه شما می‌توانید بر اساس نیاز و شرایط خود، طرح و پوشش‌های مورد نظر را انتخاب کنید.
ارائه پوشش‌های گسترده‌تر با تنوع بالا: در این بیمه شما می‌توانید پوشش‌های کامل‌تری را برای خود انتخاب کنید.
دسترسی مستقل: با خرید بیمه تکمیلی انفرادی دیگر به شرکت یا سازمان خاصی وابسته نیستید.

بیمه تکمیلی گروهی

بیمه گروهی توسط سازمان‌ها یا شرکت‌ها برای کارکنان خود ارائه می‌شود و مزایایی به شرح زیر را ارائه می‌دهد:

هزینه کمتر: در این نوع بیمه افراد حق‌بیمه کمتری را پرداخت می‌کنند.
پوشش خانوادگی: در این نوع بیمه امکان پوشش اعضای خانواده نیز وجود دارد. همچنین بیمه تکمیلی خانواده نیز امکان پوشش اعضای خانواده را فراهم می‌کند.
مراحل ساده و آسان برای دریافت بیمه: از آنجایی که این بیمه توسط شرکت یا سازمان به کارکنان ارائه می‌شود، برای دریافت آن نیاز به طی مراحل پیچیده و زمان‌بر همچون انجام معاینات و... نیست و به سادگی افراد تحت پوشش می‌توانند از خدمات آن بهره‌مند شوند.

SRM

در حوزه بیمه، SRM به معنای مدیریت ارتباط با مشتریان و ذینفعان می‌باشد. همان طور که می‌دانید شرکت‌های بیمه تکمیلی برای ارائه خدمات به مشتریان خود، با شبکه گسترده‌ای از ارائه‌دهندگان خدمات پزشکی همچون بیمارستان‌ها، مراکز درمانی، داروخانه‌ها و... همکاری می‌کنند. SRM به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند تا این شبکه را به طور مؤثر مدیریت کنند، روابط خود را با ارائه‌دهندگان بهبود بخشند و کیفیت خدمات ارائه شده به مشتریان را افزایش دهند. به طور کلی SRM در بیمه تکمیلی مزایای زیر را ارائه می‌دهد:

افزایش رضایت مشتریان با دسترسی به خدمات بهتر و با کیفیت‌تر
کاهش هزینه‌ها با ایجاد روابط قوی با ارائه‌دهندگان و کاهش هزینه‌های خدمات پزشکی
بهبود کیفیت خدمات
افزایش کارایی فرآیندها: با مدیریت بهتر اطلاعات و تعاملات با ارائه‌دهندگان، شرکت‌های بیمه می‌توانند فرآیندهای خود را ساده‌تر و کارآمدتر کنند.

پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی

بیمه درمان تکمیلی دارای پوشش‌های گسترده و متنوعی به شرح زیر می‌باشد:

هزینه‌های جراحی شامل انواع جراحی‌های عمومی، تخصصی و جراحی‌های Day Care
هزینه‌های بستری مانند اقامت در بیمارستان، خدمات پرستاری و سایر خدمات مرتبط با بستری
هزینه‌های مربوط به تشخیص و درمان بیماری‌های قلبی با استفاده از آنژیوگرافی و اکوکاردیوگرافی
هزینه‌های مربوط به درمان سنگ کلیه با استفاده از روش سنگ‌شکن
هزینه‌های انواع آزمایش‌های خون، ادرار و سایر آزمایش‌های تشخیصی
هزینه‌های سونوگرافی، رادیولوژی، MRI، CT اسکن و سایر روش‌های تصویربرداری
هزینه‌های مربوط به تشخیص و درمان بیماری‌های دستگاه گوارش با استفاده از آندوسکوپی
هزینه‌های مربوط به انواع داروها همچون داروهای تجویز شده در زمان بستری یا ویزیت پزشک
هزینه‌های معاینه، جرم‌گیری، پر کردن دندان و سایر خدمات دندانپزشکی
هزینه‌های مربوط به بینایی‌سنجی مانند هزینه‌های معاینه چشم، تجویز عینک و خرید عینک یا لنز
هزینه‌های مربوط به زایمان طبیعی و سزارین و ناباروری
هزینه‌های درمان بیماری‌های خاص مانند سرطان، ام اس و بیماری‌های قلبی
هزینه‌های مربوط به درمان سرطان با استفاده از شیمی‌درمانی و رادیوتراپی
هزینه‌های مربوط به جلسات فیزیوتراپی و توانبخشی بعد از جراحی یا آسیب

تفاوت بیمه پایه و بیمه درمان تکمیلی در پوشش هزینه‌های پزشکی

بیمه پایه و بیمه تکمیلی دو نوع پوشش بیمه‌ای پرطرفدار در حوزه درمان هستند که هر کدام نقش خاصی را در پوشش هزینه‌های دارو و درمان ایفا می‌کنند. با این حال در کنار شباهت‌ها و هدف مشترکی که این دو نوع بیمه دارند، تفاوت‌های اساسی نیز در آن‌ها مشهود است. درک این تفاوت‌ها به شما کمک می‌کند بتوانید بهترین انتخاب را برای خود داشته باشید. در جدولی به شرح زیر به تفاوت این دو می‌پردازیم:

بیمه درمان تکمیلی	بیمه پایه	ویژگی
اختیاری	معمولا اجباری	ماهیت
شرکت‌های بیمه خصوصی	دولت یا سازمان‌های وابسته	ارائه‌دهنده
تکمیل پوشش بیمه پایه و جبران هزینه‌های مازاد	فراهم کردن حداقل سطح پوشش برای خدمات درمانی ضروری	هدف
بالاتر	پایین	سقف تعهدات
بالاتر	پایین	هزینه
گسترده‌تر و شامل خدمات درمانی تخصصی (جراحی‌های پیچیده، دندانپزشکی، بینایی‌سنجی، داروهای گران‌قیمت)	محدود به خدمات درمانی اساسی (ویزیت پزشک عمومی، برخی آزمایش‌ها و داروها، بستری در بیمارستان‌های دولتی)	پوشش‌ها
پرداخت مستقیم به مراکز درمانی طرف قرارداد یا بازپرداخت هزینه‌ها پس از ارائه مدارک	معمولا پرداخت مستقیم به مراکز درمانی یا بازپرداخت بخشی از هزینه‌ها	نحوه پرداخت هزینه‌ها
مراکز درمانی خصوصی	مراکز و بیمارستان‌های دولتی	دسترسی
اختیاری و با انتخاب فرد	اجباری برای همه شهروندان یا افراد شاغل	مشمولیت
ممکن است برای برخی خدمات دوره انتظار داشته باشد	معمولا ندارد	دوره انتظار

نحوه دریافت خسارت از بیمه درمان تکمیلی برای هزینه‌های درمانی

برای دریافت خسارت از بیمه درمان تکمیلی دو روش اصلی وجود دارد. این دو روش عبارتند از:

مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد

در این روش شما به یکی از مراکز درمانی طرف قرارداد بیمه مراجعه می‌کنید و با ارائه کارت بیمه تکمیلی و مدارک شناسایی، خدمات مورد نیاز را دریافت خواهید کرد. در این حالت، شرکت بیمه به طور مستقیم هزینه‌های درمانی را با مرکز درمانی تسویه می‌کند و شما فقط باید فرانشیز (در صورت وجود) را پرداخت کنید.

مراجعه به مراکز درمانی غیر طرف قرارداد

در این روش شما می‌توانید به سایر مراکز درمانی که طرف قرارداد نیستند نیز مراجعه کنید و خدمات درمانی مورد نیاز خود را دریافت کنید. اما توجه داشته باشید که در این روش باید ابتدا هزینه درمانی را به صورت کامل خودتان بپردازید، سپس مدارک پزشکی و فاکتورهای پرداختی را به شرکت بیمه ارائه دهید. شرکت بیمه نیز پس از بررسی مدارک، هزینه‌ها را مطابق با شرایط بیمه‌نامه به شما پرداخت خواهد کرد.

مزایای بیمه درمان تکمیلی در مقایسه با پرداخت شخصی هزینه‌های درمان

بیمه درمان تکمیلی در مقایسه با پرداخت شخصی هزینه‌ها، مزایای بسیاری را ارائه می‌دهد و آرامش خاطر و امنیت مالی بیشتری را برای افراد فراهم می‌کند. برخی از مهم‌ترین این مزایا عبارتند از:

کاهش بار مالی: در پرداخت شخصی تمامی هزینه‌ها به دوش افراد می‌باشد و در مواجهه با بیماری‌های خاص و پرهزینه بار مالی زیادی متوجه فرد خواهد شد. در حالی که بیمه تکمیلی بخش گسترده‌ای از این هزینه‌ها را پوشش می‌دهد و سبب کاهش بار مالی می‌شود.
دسترسی به خدمات درمانی بهتر: در صورت عدم نگرانی در مورد هزینه‌های درمان با بیمه تکمیلی می‌توانید از خدمات با کیفیت‌تر و با سرعت بیشتری بهره‌مند شوید.
پوشش هزینه‌های خاص: هزینه‌های خدمات خاص مانند دندانپزشکی، بینایی‌سنجی و خدمات توانبخشی بسیار بالا هستند و در اغلب موارد استفاده از این خدمات در پرداخت شخصی یا به تاخیر می‌افتد یا با کیفیت پایین انجام خواهد شد. در صورتی که با وجود بیمه تکمیلی این هزینه‌ها پوشش داده می‌شود و شما می‌توانید از بهترین خدمات با هزینه‌ی کمتر بهره‌مند شوید.

نکاتی که قبل از خرید بیمه درمان تکمیلی باید بدانید!

همان طور که تا کنون متوجه شده‌اید، بیمه تکمیلی یک بیمه مکمل در کنار بیمه پایه است و دارای انواع مختلفی همچون بیمه انفرادی، بیمه گروهی، بیمه تکمیلی خانواده و بیمه تکمیلی SME می‌باشد. خرید این بیمه یک تصمیم مهم است که نیازمند بررسی دقیق و آگاهانه می‌باشد. به همین دلیل در ادامه نکات مهمی که در حین خرید باید مد نظر داشته باشید را ارائه می‌دهیم:

قبل از هر چیزی وضعیت سلامتی خود و خانوده‌تان را مد نظر قرار دهید و نیازها و شرایط خود را تعیین کنید.
هزینه‌های معمول دارو و درمان را بررسی کنید و به هزینه‌های احتمالی بیماری‌های جدی یا جراحی‌های پرهزینه توجه کنید.
پوشش‌های مد نظر خود که اولویت بیشتری برایتان دارند را مشخص کنید. به طور مثال اگر دندان‌هایتان نیاز به درمان دارند، بیمه‌ای را انتخاب کنید که خدمات دندانپزشکی را پوشش دهد.
مطمئن شوید بیمه‌نامه شامل پوشش‌های اصلی همچون بستری، جراحی و داروهای ضروری باشد.
سقف تعهدات هر پوشش را بررسی کنید و مطمئن شوید که میزان آن با هزینه‌های احتمالی شما تطابق داشته باشد.
برخی از پوشش‌های بیمه تکمیلی دارای دوره انتظار هستند، پس این مدت زمان را در نظر بگیرید و توجه کنید که با برنامه‌های شما تداخلی نداشته باشد.
بیمه تکمیلی دارای استثنائاتی نیز می‌باشد، پس به این موارد هم توجه کنید و اطمینان حاصل کنید که بیماری‌ها یا شرایط خاص شما از پوشش بیمه مستثنی نشده‌اند.
میزان فرانشیز را برای پوشش‌های مختلف بررسی کنید.
در مورد لیست مراکز درمانی طرف قرارداد با شرکت بیمه اطلاعات به دست بیاورید و به دنبال بیمه‌ای باشید که مراکز مد نظر شما را به‌عنوان طرف قرارداد ارائه دهد.

نحوه خرید بیمه درمان تکمیلی

برای خرید بیمه درمان تکمیلی علاوه بر نکاتی که در قسمت قبل گفتیم، بهتر است سابقه و اعتبار شرکت بیمه را نیز مد نظر قرار دهید و به سراغ مراکز معتبر بروید تا بتوانید دریافت خسارت را به صورت سریع‌تر و راحت‌تر دریافت کنید. بیمه‌چی یک سامانه آنلاین ارائه کننده انواع بیمه، به‌خصوص بیمه درمان تکمیلی با امکان مقایسه انواع طرح‌های مختلف می‌باشد که دارای سابقه و اعتبار بسیار خوبی در این زمینه است. همچنین مراحل خرید بیمه تکمیلی از این سامانه نیز بسیار ساده و آسان می‌باشد و تنها با چند کلیک امکان‌پذیر است. پس برای خرید بیمه تکمیلی از بیمه‌چی مراحل زیر را طی کنید:

در صفحه اصلی سایت بیمه‌چی روی گزینه "بیمه درمان تکمیلی" کلیک کنید.
نوع بیمه مد نظر خود را از بین انواع بیمه تکمیلی انتخاب کنید.
اطلاعات خواسته شده را به دقت وارد کنید.
در این قسمت، طرح‌های مختلف بیمه تکمیلی به شما نمایش داده می‌شود. شما می‌توانید به مقایسه آن‌ها با یکدیگر بپردازید و گزینه مناسب خود را انتخاب کنید و روی دکمه "سفارش" بزنید.

توجه داشته باشید که برخی از طرح‌های بیمه تکمیلی در سامانه بیمه‌چی امکان پرداخت به صورت اقساطی را نیز ارائه می‌دهند.

سخن آخر

در حال حاضر با توجه به پیشرفت روش‌های نوین درمانی و افزایش هزینه‌های پزشکی و داروها، بیمه تکمیلی به یک ضرورت تبدیل شده است. این بیمه، با ارائه پوشش‌های متنوع و سقف تعهدات بالا، امکان دسترسی به خدمات درمانی با کیفیت را فراهم می‌کند و سبب کاهش بار مالی و افزایش اطمینان خاطر در زمان بروز بیماری‌ها در افراد شده است. برای داشتن یک بیمه تکمیلی مناسب نیز باید عواملی همچون نوع پوشش‌ها، سقف تعهدات، دوره انتظار، فرانشیز و شبکه مراکز درمانی طرف قرارداد را بررسی کنید و آن‌ها را با نیازها و شرایط خود مطابقت دهید. همچنین، مقایسه طرح‌های مختلف ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه، می‌تواند برای انتخاب بهترین گزینه بسیار کمک‌کننده باشد. بیمه‌چی با ارائه خدمات آنلاین و امکان مقایسه طرح‌های مختلف، فرآیند خرید بیمه تکمیلی را آسان‌تر کرده است. با استفاده از این سامانه، می‌توانید به راحتی بیمه مناسب با نیازها و بودجه خود را انتخاب کنید.

سوالات متداول

آیا بیمه درمان تکمیلی هزینه‌های داروهای خاص و بیماری‌های مزمن را پوشش می‌دهد؟

پوشش هزینه‌های داروهای خاص و بیماری‌های مزمن، یک پوشش اختیاری است که در برخی از طرح‌های بیمه تکمیلی ارائه شده است.

کدام شرکت بیمه بهترین بیمه درمان تکمیلی را ارائه می‌دهد؟

بیمه‌چی یک سامانه آنلاین ارائه دهنده انواع بیمه، به‌خصوص بیمه درمان تکمیلی با امکان مقایسه انواع طرح‌های مختلف آن می‌باشد و شما می‌توانید تنها با چند کلیک و در عرض چند دقیقه بیمه تکمیلی مد نظر خود را از این سامانه خریداری کنید.

کدام مراکز درمانی با بیمه‌های درمانی کار می‌کنند؟

این موضوع بسته به شرکت بیمه و نوع بیمه تکمیلی شما بستگی دارد. اما به طور کلی مراکزی همچون آزمایشگاه‌ها، بیمارستان‌ها، داروخانه، درمانگاه دندانپزشکی، مراکز جراحی و... با بیمه‌های درمانی قرارداد دارند.

آیا بیمه درمان تکمیلی هزینه‌های زایمان و ناباروری را پوشش می‌دهد؟

هزینه‌های زایمان و ناباروری یک پوشش اختیاری هستند که بر اساس نیاز شما در برخی از طرح‌های بیمه تکمیلی ارائه می‌شوند.

بهترین روش انتخاب بیمه درمان تکمیلی مناسب چیست؟

بهترین روش، بررسی و مقایسه طرح‌های مختلف ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه و انتخاب طرحی است که با نیازها و بودجه شما مطابقت دارد.

چه معیارهایی را در خرید بیمه درمان تکمیلی باید در نظر داشت؟

پوشش‌ها، سقف تعهدات، دوره انتظار، فرانشیز و شبکه مراکز درمانی طرف قرارداد اصلی‌ترین معیارهایی هستند که در انتخاب بیمه تکمیلی باید به آن‌ها توجه کنید.

مدت زمان انتظار برای استفاده از پوشش‌های بیمه درمان تکمیلی چقدر است؟

این مدت زمان بسته به نوع پوشش و شرکت ارائه‌دهنده بیمه متفاوت می‌باشد.

بیمه درمان تکمیلی بدون داشتن مدت انتظار را چگونه می‌شود تهیه کرد؟

تمامی بیمه‌های تکمیلی انفرادی دارای دوره انتظار هستند. مگر اینکه بیمه‌شده از سال قبل قرارداد داشته باشد و فاصله اتمام قرارداد قبلی با قرارداد جدید حداکثر 30 روز باشد. همچنین در بیمه تکمیلی گروهی نیز در صورتی که تعداد بیمه‌شدگان بیش از 1000 نفر باشد، دوره انتظار حذف می‌شود.